又一家银行停售大额存单，啥信号？

　　中新经纬5月8日电 又有一家银行下架了长期限大额存单。

　　8日，中新经纬以客户身份咨询民生银行在线客服了解到，5月7日9:00起，该行大额存单6个月及以上期限产品(包括在售的大额存单)停发，仅保留1个月、3个月期限存单产品，额度不限。后续产品上架时间及额度发放计划待定。

　　近期，招商银行等多家银行也传出“暂停发售3年期及以上大额存单”的消息。在业内人士看来，存款产品调整的背后，是银行应对息差下行、对负债成本进行管控的举措。

　　长期限大额存单难觅

　　“下个月有一笔存款就要到期了，最近找了很多银行，3年期大额存单还要抢，利率还比原来低了。”有网友在社交平台上吐槽。

　　中新经纬在民生银行手机App上看到，该行目前在售的大额存单包括1个月和3个月期限，年化利率1.7%，20万元起存。此外，该行安心存产品正常在售，5年期、3年期、2年期、1年期、6个月、3个月年利率分别为2.65%、2.6%、2.15%、1.95%、1.85%和1.65%。

　　8日，中新经纬在手机上查询了国有六大行和12家全国性股份制银行App发现，工商银行、农业银行、中国银行20万起存、3年期限的大额存单均显示售罄或额度不足，工商银行、农业银行100万起存、3年期的大额存单显示有额度，年利率2.35%。

　　工商银行、农业银行、中国银行3年期、20万起存大额存单均无额度 来源：银行手机App

　　中新经纬在交通银行和邮储银行App上看到，“大额存单”栏均无满足条件的产品在售。一位交通银行的客户经理表示：“现在只有定期存款，三年期5万起存年利率2.6%。”不过，值得注意的是，银行对不同客户展示的产品或不尽相同，具体情况还需咨询当地银行网点。例如，有受访者向中新经纬反映，其邮储银行手机App可以看到1年期大额存单产品，50万元起售，年利率1.85%。

　　中新经纬查询全国性股份制银行App看到，除了民生银行外，招商银行、中信银行、华夏银行、恒丰银行均显示无3年期和5年期大额存单在售。招行在线客服人员表示，目前该行大额存单正常发行，其中3年期、5年期产品额度有限，后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划。

　　华夏银行在线客服称，该行3年期个人大额存单发售日期5月6日至5月31日，起购金额20万元，发行利率2.6%。不过，在该行手机App并无显示，客服人员表示，可能是已经没有额度了。

　　此外，浦发银行、兴业银行App的3年期大额存单，在5月8日上午11时左右均显示“额度不足”或“已售罄”。

　　兴业银行在线客服表示，3年期大额存单正常时每日上午10点更新，但比较难抢到。该客服又推荐了另一款定期存款产品，并称 “和大额存单一样，都是定期存款，3年期年利率一样是2.6%。只是起购金额不同，这款是50元起购。”

　　中新经纬查询的18家银行中，只有广发银行App显示有5年期大额存单在售，20万起存，年利率2.65%，但仅限新资金可购买。

　　银行打响息差“保卫战”

　　压降长期限大额存单，是银行保卫净息差的举措之一。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2023年末，中国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。

　　从近日公布的上市银行2023年年报看，42家上市银行中，有17家银行净息差低于1.69%的行业均值，占比达四成。其中，截至2023年末，交通银行和厦门银行的净息差均为1.28%，分别较上年末下降20个基点和25个基点。

　　对于净息差下降的原因，招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新经纬分析称，主要是银行加大向实体经济减费让利力度，贷款市场报价利率(LPR)多次下降。2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。

　　“在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划(包括压缩发行规模、暂停部分产品等)，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。”董希淼说。

　　为缓解息差下行压力，多家银行高管在2023年业绩发布会上透露，将压降高成本存款、控制负债成本。

　　中国银行副行长张毅提到，2024年，中国银行将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款以及3年期以上的大额存单。

　　建设银行首席财务官生柳荣称，为了控制负债成本，建行今年加大了对一级分行的考核，对3年期以上的高息存款加强控制，另一方面，将继续控制成本较高的同业负债。

　　光大银行行长王志恒透露，要优化存款结构，强化成本管控，对大额存单、结构性存款等价格敏感性产品，提升精细化管理水平，降低存款成本，实现存款业务的高质量发展。

　　“总体而言，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”董希淼说。

　　对于投资者而言，董希淼建议，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。