推动险企降本增效、强化资产负债联动 保险业深化改革强动力

　　党的二十届三中全会为中国式现代化指明了方向，也为各行业的改革与发展提供了明确的指导。作为金融体系的重要组成部分，保险业在保障国计民生、促进经济社会发展方面发挥着重要作用。在推进中国式现代化的进程中，深化改革、增强保险业高质量发展动力已成为行业的重要任务。

　　7月29日，国家金融监督管理总局召开学习贯彻党的二十届三中全会精神暨2024年年中工作会议提出，聚焦养老健康、长期护理、意外伤害、灾害应对、农业生产等民生领域，丰富普惠保险产品供给。紧盯人民群众关切，保护金融消费者合法权益。业内专家认为，要进一步增强保险业的高质量发展动力，必须从转变发展方式、把握发展规律、夯实发展基础等方面进行深入改革，不断提升保险业服务经济社会发展的能力，以更好地助推行业高质量发展。

　　推动险企降本增效

　　在全球经济环境复杂多变的背景下，保险业要实现高质量发展，首先需要转变发展方式，推动企业降本增效。这不仅是提升行业竞争力的必要途径，也是应对市场风险、提高经营效率的关键手段。传统的保险业发展模式往往注重保费收入的增长和市场份额的扩大，但这种单纯追求速度和规模的发展方式已不适应当前的市场环境。

　　在新形势下，保险公司应更加注重业务的内涵式发展。国家金融监督管理总局局长李云泽在2024陆家嘴论坛发表主题演讲时强调，要“推动保险机构坚持内涵式发展、特色化经营和精细化管理，加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变”。这意味着保险公司在发展过程中，必须树立正确的经营观、业绩观和风险观，提升自身的核心竞争力，实现从规模驱动向质量驱动的转变。

　　数字化转型是优化公司治理机制，推动行业降本增效的重要途径之一。泰康保险集团近年来通过大力推进数字化转型，成功提升了运营效率和服务质量。例如，泰康在线通过数字化手段实现了理赔服务的自动化和智能化，大幅提升了理赔效率，降低了运营成本。同时，泰康的统一线上客户服务平台“泰生活APP”让客户能够一站式享受集团内各个业态的线上服务，进一步提升了客户满意度和运营效率。泰康保险集团管委会成员兼集团科技管理部总经理杜彦斌表示，通过数字化手段，保险公司不仅能显著降低运营成本，还能大幅提高市场响应速度和服务质量，优化业务流程，增强企业的竞争力。

　　保险公司要实现降本增效，还需要在产品供给端进行创新，推动供需更加适配。记者在采访中了解到，近年来，虽然保险产品数量不断增加，但行业仍面临产品同质化，带病体、老年人等特定人群保障不足等问题。泰康资产首席执行官兼总经理段国圣认为，保险公司应结合市场需求，推出更加多元化、个性化的产品，以满足不同客户群体的需求，提升产品的附加值和市场竞争力。

　　今年3月份，《保险销售行为管理办法》开始实施。《办法》明确了谁能销售保险产品、怎么销售保险产品、保险机构和保险消费者在保险销售过程中各自要履行哪些义务，从前端对保险销售行为进行全面规范，实现源头治理。李云泽表示，金融监管总局将下大力气改革销售体系，开展保险中介清虚提质行动，持续推进“报行合一”，全面深化银保合作，探索优质非银金融机构保险代理试点，持续提升销售服务的规范化、专业化、便利化水平。

　　强化资产负债联动

　　在保险业的发展过程中，资产负债的有效联动是确保公司稳健经营、实现高质量发展的重要基础。作为世界第二大保险市场，近年来我国保险资金运用规模和资产总额均稳步增长，已成为资本市场中不可或缺的长期资金和“耐心资本”。

　　数据显示，2024年二季度末，保险公司和保险资产管理公司总资产33.8万亿元，较年初增加2.3万亿元，增长7.4%；其中，保险资产管理公司1223亿元，较年初增长16.2%。保险公司原保险保费收入3.55万亿元，同比增长4.9%；赔款与给付支出1.23万亿元，同比增长33.1%；新增保单件数472亿件，同比增长40%。

　　今年以来，监管部门持续引导保险公司降低负债端成本，包括下调产品预定利率、在各渠道推行“报行合一”等举措。国家金融监督管理总局日前还下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，要求降低普通型、分红型、万能型保险预定利率上限，并首次提出建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

　　业内人士认为，缓解保险行业利差损风险、提升保险公司资产负债管理能力，是当前保险业高质量发展的关键任务。保险业的负债具有长期性和刚性，这要求公司在资产配置过程中必须充分考虑资产负债的匹配性。中国太平洋人寿保险股份有限公司研究与配置部总经理汪健兵表示，在新的发展阶段下，保险业的发展需要更加市场化、专业化、精细化和规范化，而资产负债管理作为行业安全稳健运行的重要基础，是保险业优质持续发展的必要前提；只有资产端和负债端平衡协调发展，才能实现良性互动和动态平衡。

　　中国保险资产管理业协会副会长贺竹君也撰文指出，当前保险资产负债久期错配缺口虽有所缩小，但“长钱短配”情况仍然存在；此外，目前市场内符合险资风险偏好的长久期信用债资产供给有所下降，且在长期国债收益率持续下行的背景下，短期交易性利得不足以覆盖负债保证成本。因此，在资产负债管理过程中，保险公司更应注重长期投资和稳健投资，确保资产负债的有效匹配，提升其整体的抗风险能力。

　　泰康保险集团通过优化资产负债匹配管理，坚定拉长资产久期，以弥补行业普遍存在的资产负债久期缺口。例如，泰康通过布局超长期利率债等资产，构建了压舱石资产，有效应对了低利率环境下的投资挑战。中国人寿集团旗下寿险公司相关负责人表示，今年下半年，公司将推动业务平稳发展，有效突破重点业务，着力推进资产负债联动，不断提升发展质量，持续强化重点区域发展。新华保险也表示，将聚焦战略重点，在产品竞争力提升、队伍优增优育、科技赋能，以及服务生态体系多样化等领域全面加大投入。

　　营造良好市场环境

　　保险业的高质量发展不仅依赖于企业自身的努力，还需要良好的市场环境和健全的制度体系作为支撑，而健全的法律法规体系更是保险业高质量发展的重要保障。近日，国家金融监督管理总局发布了《反保险欺诈工作办法》，加强了对保险欺诈的打击力度，进一步完善了行业的法律法规体系。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，《办法》的出台为保险公司在市场中规范经营、保护消费者权益提供了制度保障。保险公司应积极配合监管部门，推动行业法律法规的完善，确保公司在合法合规的前提下开展业务，提升市场的透明度和公信力。

　　王向楠认为，通过加强监管和对欺诈行为的打击，保险行业的市场规则得到了进一步的明确和强化。这种规范性不仅有助于维护市场秩序，也为行业的长期健康发展奠定了坚实的基础。在更加规范的市场环境中，保险公司能够更加专注于创新和服务，从而为客户提供更优质的产品和体验。

　　保单虽然只是合同文本，但一头连着保险公司，一头连着保险消费者。从投保到产生理赔时间跨度可能从几个月到几十年不等。中国保险行业协会发布的《2023年中国保险业社会责任报告》显示，2023年，我国保险业在保护消费者权益方面取得了显著成效。例如，保险业通过优化理赔服务模式、加强消保培训覆盖率等措施，提升了消费者的满意度。

　　随着保险业消费者权益保护意识的深入，进一步加强消费者保护工作已成为行业共识。作为我国金融市场的重要组成部分，塑造一个可信赖、能托付、有温度的保险业形象，对行业的良性发展具有重大意义。而这一目标，绝非一日之功，更需要保险行业的共同努力和长期践行。

　　7月5日，中国保险行业协会发布了《保险行业消费者权益保护自律公约》，对服务行为管理、消费者信息安全保护、消费者教育、纠纷化解等方面制定了一系列规范，鼓励和倡导保险机构主动承担起经营主体应尽的社会责任，充分发挥保险长期稳健的风险管理和保障功能，共同致力于维护良好的市场秩序。中国保险行业协会会长于华表示，《自律公约》不仅鼓励和倡导保险机构主动承担起经营主体应尽的社会责任，还充分发挥了保险业在长期稳健的风险管理和保障功能方面的优势，共同致力于维护良好的市场秩序。未来，《自律公约》必将为保险行业的消费者权益保护工作增添助力，注入新活力。