信贷资产质量稳健 资本金“安全垫”夯实 透视二季度银行业主要监管指标数据

　　近日，金融监管总局发布2024年二季度银行业主要监管指标数据。总的来看，今年上半年，我国银行业总资产保持增长，信贷资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，流动性指标保持平稳。

　　数据显示，二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额433.1万亿元，同比增长6.6%。其中，大型商业银行本外币资产总额185.1万亿元，同比增长7.9%，占比42.7%；股份制商业银行本外币资产总额72.1万亿元，同比增长3.7%，占比16.7%。

　　上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%，增速较今年一季度下降0.3个百分点。平均资本利润率为8.91%，较上季末下降0.65个百分点。平均资产利润率为0.69%，较上季末下降0.05个百分点。值得关注的是，二季度商业银行净息差为1.54%，与今年一季度持平。

　　对此，星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，二季度商业银行净息差与一季度持平，表明规范手工补息、清理违规高息存款等政策取得预期效果。上半年，商业银行净利润同比增速较今年一季度末有所放缓，资本收益率和资产收益率均有所下滑，考虑到息差企稳，可能是受到非息收入、信用成本等因素影响。

　　在总资产和利润实现增长的同时，今年上半年，我国银行业服务实体经济的质效提升。二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额78万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32万亿元，同比增长17.1%。专家表示，后续在信贷投放的过程中，盘活存量信贷资源的作用将不断加大，银行业将更多通过将信贷资源从低效领域转向金融五篇大文章等重点领域和薄弱环节的方式，提高资金使用效率、支持经济高质量发展。

　　信贷资产质量方面，二季度末不良贷款率和不良贷款余额实现双降，商业银行资产质量进一步夯实。数据显示，二季度末，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少272亿元；商业银行不良贷款率1.56%，较上季末下降0.03个百分点。分机构类型来看，二季度末，大型商业银行、股份行、城商行、农商行不良贷款率分别为1.24%、1.25%、1.75%、3.14%，分别较一季度末下降0.01个百分点、持平、下降0.01个百分点、下降0.2个百分点。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《金融时报》记者表示，国内普惠信贷快速增长，不良率维持低位，反映银行风险管理与服务实体经济能力稳步提升。从趋势看，银行业盈利与资产质量呈现改善态势，主要受三方面因素推动；一是宏观经济持续改善。国内宏观政策实施力度加大，国内循环持续畅通，经济有望保持回升向好态势，企业经营与个人财务状况改善，并带动金融服务需求增长。二是银行机构不良资产处置力度不减，并积极拓宽不良资产处置渠道。三是得益于银行不断优化资产负债结构，提升经营与风控能力。

　　风险抵补能力方面，二季度末，商业银行贷款损失准备余额为7万亿元，较上季末增加1040亿元；拨备覆盖率为209.32%，较上季末上升4.78个百分点；贷款拨备率为3.26%，与上季末基本持平。二季度末，商业银行(不含外国银行分行)资本充足率为15.53%，较上季末上升0.1个百分点；一级资本充足率为12.38%，较上季末上升0.04个百分点；核心一级资本充足率为10.74%，较上季末下降0.02个百分点。

　　对此，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，2024年一季度和二季度，上市银行资本工具的净发行规模分别为750亿元和3338亿元。考虑到银行业净利润增速承压，且防范化解金融风险逐步步入深水区，银行夯实资本不仅具有前瞻意义更具有现实作用。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，今年以来银行发行资本工具提速，为夯实资本充足率打下坚实基础。不过，受制于盈利放缓、外源性渠道有限等因素，考虑到银行还要增强对实体经济的支持，商业银行核心一级资本补充压力仍存，应开拓更多元化的资本补充途径。