理性对待跨城存款风险与收益

　　进入8月份以来，多地中小银行下调存款利率，有的银行5年期定期存款利率低于2%，但个别省份的一些村镇银行、城商行的5年期定期存款利率依旧达4%。与当地国有大行同期1.8%的存款利率相比，存款利差较大。因此，不少储户驱车或者乘坐高铁跨城存款。

　　不同地区、不同银行存在较为明显的存款利差是跨城存款最主要的原因。招联首席研究员董希淼表示，不同地区、不同银行的存款利率不尽相同，原因有多种。一是不同地区市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；二是不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；三是同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价不完全一致。

　　不过，当前手机银行APP已普及且高效便捷，储户为何还要跨城存款呢？2021年金融管理部门印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，将商业银行互联网定期存款业务严格限定于自营网络平台，并要求地方性银行开展互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。

　　董希淼表示，总体而言，跨城存款是安全且合规的。但要注意两点：第一，跨城存款需要付出交通、住宿等费用以及时间成本，储户应仔细比较是否划算；第二，跨城存款应到银行网点柜面办理，切勿参与不合规的活动。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在跨城存款中，也不乏黄牛代抢存款等做法，存在合规风险。跨城存款本身在异地开户存款，如果业务需要到银行网点现场办理，而所在城市并没有其分支机构，将来个人急需资金时可能无法及时提现，从而面临流动性风险。

　　从中小银行自身情况分析，大小银行的存款利差一直存在，毕竟中小银行揽储压力较大，在存款利率设置上一般高于大行。记者了解到，多数中小银行正在着手下调存款利率，异地储户咨询较多。中国银行研究院研究员李一帆表示，对于储户来说，应紧跟宏观经济形势和金融市场变化，不断提升财富规划意识和风险感知能力，除了存款外，应根据自身实际需求和风险偏好，合理稳妥地进行投资选择，通过多元化投资不断优化金融资产配置结构，尽可能平衡好风险与收益的关系。

　　当前，存贷款利率已进入下行通道，商业银行净息差下滑压力较大，但不少银行仍热衷于争夺更多的市场份额和客户资源，各种形式的揽储乱象屡禁不止。李一帆表示，个别中小银行为实现存款冲量目标，可能出现过度高息揽储、非理性竞争等不合规行为，增大存款成本压力。

　　董希淼表示，银行应摒弃规模情结和速度情结，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。