科技重塑保险业核心竞争力

　　来源：《经济日报》 作者：武亚东

　　随着大数据、人工智能、区块链等技术的迅猛发展，保险行业正在经历一场前所未有的数字化变革。在这场浪潮中，如何抓住政策引领与技术突破的双重机遇，实现保险业的高质量发展，已成为业内关注的焦点。

　　顶层设计逐步完善

　　近年来，我国高度重视金融科技与保险行业的深度融合，出台一系列政策为保险业的数字化、智能化发展提供支持。《中国保险业标准化“十四五”规划》中明确提出，要加大保险科技技术标准供给。在保险科技领域加强行业标准供给，在大数据、人工智能、云服务、区块链、下一代互联网、智慧健康、物联网等领域制定相关应用标准，以标准凝聚行业共识、积累行业经验、规范引领保险科技创新。

　　今年9月份，国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，要增强保险业可持续发展能力；提高数智化水平；加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率；鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。

　　业内专家表示，科技保险需要紧紧围绕科技发展，无论是精准的风险定价、便捷的智能理赔，还是个性化的客户服务，科技赋能不仅优化了保险行业的业务流程，更拓宽了其服务边界。而科技保险的发展，则离不开政府部门的政策扶持。目前，我国科技保险采取以“政府主导+商业运作”为主的发展模式，推出的一系列支持科技保险发展的利好政策，助推了行业的高质量发展。

　　从国际上看，以欧盟和美国为代表的发达经济体，也在政策层面大力推动保险科技的发展。例如，欧盟推出“数字金融一揽子计划”，鼓励保险业加速技术采纳，同时注重隐私保护和数据合规性。美国的金融科技创新沙盒(FinTech Sandbox)项目，促进了诸如个性化保险产品设计、智能理赔技术以及基于区块链的再保险交易等创新方案的孵化。这不仅帮助初创企业加快了从概念到市场的转化速度，也推动了整个保险行业的技术升级，使得科技与保险的融合更加高效有序。

　　“我国作为新兴经济体，在政策上借鉴全球成功经验的同时，立足自身国情，逐步形成了一套具有中国特色的科技赋能保险发展模式。”原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席周延礼表示，政策引导、监管优化和企业自主创新形成合力，为我国保险业的数字化转型创造了良好的外部环境。

　　 数字化转型提速

　　科技的深度融入使保险业的服务模式更高效、风险管控更精确，同时也推动了传统保险企业的数字化转型，使其在竞争中焕发新的活力。

　　《保险业高质量服务乡村振兴蓝皮书(2024)》显示，2023年，保险公司在科技应用方面累计投入资金近2.25亿元，主要用于空间信息技术、AI识别、人工智能、物联网等科技手段应用，构建农业生产、风险信息数据共享平台。

　　具体来看，大数据和人工智能技术使保险定价更加精准。通过对客户的行为、健康和财务数据的深度分析，保险公司可以根据个体风险特征设计定制化产品。例如，健康险领域应用可穿戴设备收集的实时健康数据，根据客户的健康状况动态调整保费，这种“按需定价”的方式已经在国内外多家保险公司中推广。据了解，中国平安和泰康保险在积极探索类似模式。

　　在风控领域，中国人保利用生成式AI和机器学习构建智能风控系统，不仅提高了反欺诈能力，还在农业保险和新能源车险等场景中实现了个性化风险定价模型。“这些实践推动了传统保险从风险‘事后处理’向‘事前预防’的转变。”中国人民保险集团科技管理部总经理刘苍牧表示。

　　据刘苍牧介绍，为应对新能源汽车爆发式增长带来的定价、成本、流量、数据等多重挑战，中国人保实施了新能源汽车保险数字化转型工程，构建了新能源车风险保障数字化档案，开发了更符合新能源车特点的驾驶风险评分模型和定价模型，利用智能座舱技术进行创新应用研发，同时开展线上数字化理赔革新，打造了一整套数字化智能解决方案，助力新能源汽车产业健康地发展。

　　智能化客服也逐渐成为保险业提升用户体验的重要方向。聊天机器人、智能语音助手等技术，已经在许多保险公司中普及。平安保险的“智能客服”，通过语音识别和自然语言处理技术，可在一分钟内为客户提供精准的保单查询、理赔指引等服务，大幅提高了效率。

　　平安健康险CTO马荣强表示，科技的发展使保险服务更加高效，显著提升了客户体验感。客户可以短时间内完成保单查询、理赔指引等一系列操作，不仅大幅降低了运营成本，还提升了服务效率和准确性。同时，智能化产品的应用还有助于优化产品设计和服务流程，增强客户的黏性与品牌的忠诚度。

　　此外，区块链技术也正在重塑保险的核心流程。从投保到理赔，区块链的不可篡改性和可追溯性提高了流程透明度。例如，蚂蚁链与多家保险公司合作，通过区块链实现农业险和供应链保险的快速理赔，解决了传统理赔流程耗时长、信任成本高的问题。而在国际上，瑞士再保险公司和德国安联保险也已采用区块链技术改造其再保险业务流程。

　　服务实体质效提升

　　中国保险行业协会发布的《2023中国保险业社会责任报告》显示，2023年，科技活动主体保险业务保单数量3.8亿件，科技活动主体保险业务赔款支出138亿元。大力支持国家重点战略和重点领域科技创新，首台(套)、新材料保险补偿机制为全国各类重大技术装备和全国重点新材料首批次应用提供了近万亿元保险保障，集成电路共保体共计为24家集成电路企业提供保险保障约1.34万亿元。

　　近年来，保险业作为风险管理的核心环节，通过科技赋能，正从单一的金融保障角色逐步拓展为支持科技创新、推动实体经济发展的重要力量。从技术风险的识别到创新项目的保障支持，保险业在科技领域的作用愈加重要且多元化。

　　“科技创新常伴随着高风险，尤其在研发初期，不确定性和潜在损失可能阻碍企业发展。保险业通过科技保险产品，为创新企业提供风险兜底支持，能有效助力企业在创新道路上轻装前行。”人保财险浙江省分公司高级专家兼机构部总经理刘雁说。

　　如专利保险就是通过为企业研发过程中可能产生的技术侵权、知识产权争议提供保障，显著降低了创新企业的财务压力。部分保险公司与地方政府、经济技术开发区合作，推出专利综合险和知识产权质押融资险，为科技型中小企业创造了更加友好的创新环境。

　　保险业在服务领域也通过科技手段进一步优化，为高科技行业提供更加智能化的保障和服务。刘苍牧表示，大数据和人工智能为风险定价与保障方案设计带来了很大的改变。通过对企业运营数据的实时监测，保险公司可以动态调整保费和保障范围。例如，在新能源车险领域，部分保险公司已通过车联网数据分析，为智能驾驶技术提供差异化定价，覆盖包括交通事故责任、车辆故障等多重风险。

　　此外，物联网与云计算技术的应用，也为高科技制造企业构建了全生命周期的风险管理体系。据了解，通过物联网设备实时监测生产线运行状态，保险公司可以提前识别潜在风险，帮助企业优化管理，降低意外事故发生率。目前，这种“保险+服务”的模式在我国制造业中开始逐渐推广。

　　总的来说，科技与保险的融合不仅拓宽了保险业的服务边界，也推动了科技行业的发展。可以预见，未来随着人工智能、区块链、物联网等技术的深入应用，保险业在科技领域的保障作用将进一步深化，保险业也将更加紧密地参与到科技发展的每一个关键环节，成为驱动创新的重要力量。 (经济日报记者 武亚东)